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契約前にシミュレート
●シミュレートは何のためにするのか
契約前にシミュレートをする意義は「予定通り望んだ保障を受けられるようにする」ためです。極論すれば、これ以外の事柄を考慮する必要はないでしょう。では、自分が望む保障を受け取るにはどのようにすれば良いのか、ここでは、６個のチェックポイントに従ってシミュレートする方法をご紹介します！
●未来を見越した保障かチェック
チェックポイント１「掛け金が将来あがらないか」
保険金は掛け金を払い続けなければ、受け取ることができません。契約当時の保険金は払えても、将来掛け金がアップする保険であれば、そのとき払い続けられるかどうかは不明ですよね。もし掛け金が上がるタイプでも、払い続けられるなら問題はありませんが、将来不払いにより保険金が受け取れないという事態を避けるためにも、払い込みまでの掛け金をしっかりとチェックしておきましょう。
チェックポイント２「払い込みはいつまでか」
これも掛け金不払いによるトラブルを避けるためのチェックポイントです。たとえば、60歳で定年を迎えるのに、掛け金の払い込みが65歳までの場合、収入がなくなった60歳〜65歳の間、本当に掛け金を払い続けられるかどうかを、契約時に考える必要があります。もし、払い続ける自信がない場合は、払い込み期間を短くするなどの対策をしなければなりません。
チェックポイント３「高齢になったときに入院保障などが切れないか」
保険の中には、80歳以降の入院保障は一切ありません、というタイプのものもあります。現在入院保障がついているからといって、いつまで付いているのかをチェックしなかったら将来痛い目に会うことは必至です。忘れずに確認しましょう。また、これと同じタイプで、定期的に保障内容が変化する保険もあります。そういったものは、５年後１０年後の保障内容（特約を含む）まで、しっかりと見ておくことをお勧めします。
チェックポイント４「解約返戻金のタイプをチェック」
将来、リストラやその他の理由で保険を解約しなければならなくなった場合などを考慮し、予め解約返戻金のタイプをチェックしておきましょう。解約返戻金があるタイプのものだと誤解して、必要な資金を捻出するために解約したけれど、満期間近の定期保険で、返戻金がほとんどなかった…、というような笑えない話もあります。
●確実に保険金を受け取るためのチェックポイント
チェックポイント５「告知義務違反をしていないか」
一部の保険会社の保険金不払い事件で一躍有名になった「告知義務違反」という言葉。これは決して他人事ではありません。生命保険はリスクに対してお金を掛けている以上、自分の健康状態や職業がどのようなものなのかをしっかり保険会社に伝える必要があります。どうしても保障が欲しいからといって、虚偽の報告をすると、保険会社には調査機関があり、事実関係をしっかりとチェックされます。このチェックは保険金支払い時にされるので、たとえ掛け金を払っていたとしても、保険金はおりません。何事も正直に答えるのが一番です。
チェックポイント６「税金は考慮されているか」
せっかく完璧な保険プランを立てても、税金によって必要な金額に満たなかったら意味がありません。受取人が誰になっているのか、税金の種類は何なのか、予想される税率はどれくらいか、などしっかりとチェックしておきましょう。特に養老保険の場合は、満期が他の保険の満期と重ならないように注意する必要があります。総額３０００万円の保険に入っていたとしても、それを一時所得として１年で受け取った場合と、３年に分けて受け取った場合では受け取り額におよそ２００万円以上の差が出てしまいます。こうならないためにも、事前にしっかりと計画を立てましょう。
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