生命保険

上級編

Q1、年を取ってからの保険金は、子供たちも自立していますし小額で充分だと思っています。死亡時期によって受け取り額が変わるような保険はないのでしょうか？

契約後一定期間ごとに保険金額が増えていく「逓増定期保険」や、逆に保険金額が減っていく「逓減定期保険」という保険があります。年を取ってからの保険金は少なくて良い、というのであれば逓減定期保険の加入を検討してみてはいかがでしょうか。また被保険者が死亡した際に、死亡時から契約時に定めた満期まで年金が受け取れる「収入保障保険」は、死亡時期によって受け取れる総額が変わります。

Q2、保険会社が健在な経営状態なのか、知るための方法を教えてください。

保険会社の信頼度を表す「ソルベンシーマージン比率」と「格付け」は、保険契約前に必ずチェックしておきたいポイントのひとつです。ソルベンシーマージン比率は保険会社の支払い余力を表すもので、一般的にソルベンシーマージン比率が200％以上の保険会社なら健全とされています。この比率は高ければ高いほど良いとされているのですが、鵜呑みにするのは危険です。例えば設立から間もない会社は契約数が少ないため、会社の実力がソルベンシーマージン比率に反映されにくいなど、一概にはいえないからです。
保険会社の信頼度を見る上で、もうひとつの指針となるのが格付けです。これは、格付けをおこなう会社が保険会社の経営状態を評価したものです。格付け会社はいくつかあり、格付け会社ごとに評価の方法が異なります。格付けはホームページで簡単に確認することができるので、各社のものをチェックしてみてください。

Q3、保険料を払うのが厳しくなってきたのですが、今の保険料の支払人を変更することはできるでしょうか？

保険料を支払う人を契約者と呼びますが、保険に加入したあとでも契約者を変更することはできます。この場合、現在の契約者と変更後の契約者双方の署名捺印が必要となります。また貯蓄型の生命保険の場合は、場合によっては「贈与」という扱いになり、「贈与税」の対象となるので注意してください。

Q4.保険料はまとめて払った方がお得なの？

A.保険料の主な支払い方法には「月払い」「半年払い」「年払い」があります。まとめて支払えばそれだけ保険料が軽減される仕組みになっています。保険会社にもよりますが、「月払い」と「年払い」で比較すると「年払い」で払った方が、年間3％ほど保険料が安くなります。そのため、少しでも保険料を安くしたい場合は「年払い」でまとめて払ったほうがお得です。また、さらにまとめて払う余裕のある人は保険期間全体の保険料を一括で払い込む「一時払い」や数回分の保険料を前もって払い込む「前納」を選択することもできます。これらの支払い方法は保険ごとに可否がありますので確認が必要です。

Q5.収入のない主婦に必要な生命保険とは？

A.収入のない主婦でも、死亡すると葬儀などの費用に300万円から500万円かかりますので、この程度の保障がつく生命保険に加入しておくとよいでしょう。現在も収入がなく、死亡により経済的に影響の出る家族がいなければ、上記の保障内容で充分です。しかし、子供がいる場合、夫が仕事を続けていくために、家事の代行やベビーシッター、実家の両親に手伝いを頼む場合もその交通費などの出費が考えられます。子供が18歳を過ぎるまでは、月に10万円程度の出費を見込み、保険に加入しておくとよいでしょう。主婦の場合は死亡保障より、病気による医療費などが重要です。

Q6.死亡時の年齢によって受け取り金額が変わるって本当？

A.終身型の医療保険の特約のついた保険に、生命保険の代わりとして加入されている方も多くいらっしゃいます。終身型と聞くと、同じ保障が一生涯続くのかと誤解しがちですが、内容により変わってきます。60歳など満期に設定されている年齢までは、特約の対象となり、死亡保障が厚く設定されていても、その年齢以降の死亡保障は特約がつかず、保障内容が実質減額される、というケースが多く見られます。保険の加入や、既に加入している保険の内容はよく確認し、年齢を重ねて本当に保険が必要なときに困ることのないよう、注意しましょう。

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